70대와 80대 어르신들의 보험을 고민하는 가족분들이 많습니다.
5~6년전만해도 대안이 많이 없었지만 지금은 70대, 80대는 물론 90세까지 가능하도록 열려있는 실버보험들이 있어요^^
단, 문제는 무엇부터 어떻게 준비하냐에 따라서 나중에 실제로 도움을 받는 규모가 많이 달라지게 됩니다.
보험설계사 모라팀장이 찬찬히, 이해하기 쉽게 안내드리겠습니다!
"우리 부모님, 지금이라도 보험 가입할 수 있을까요?"
1. 가능합니다. 70대와 80대 어르신들도 가입할 수 있는 실버보험들이 여러개 있습니다.
2. 위험요소에 따라서 젊은 성인보험과는 엄연히 다를 수 밖에 없는데요, 보장받을 수 있는 크기는 다소 줄어들고 가격은 상대적으로 높은 편입니다.
3. 다른 보험이 거의 없을 경우, 가장 추천드리는 조합은 3대질병보장 + 간병인 + 장기요양 관련보험들입니다. 여유가 되신다면 수술비를 더하면 매우 좋습니다^^
1️⃣ 실버보험이 뭐에요?
실버보험은 70대부터 80대, 90세까지도 가입할 수 있는 고령자 보험을 말해요.
하나의 상품이 정해져 있는 게 아니라, 어르신들이 가입할 수 있는 여러 회사와 특정 보장들을 통틀어 부르는 말이랍니다^^
가입할 수 있는 연령과 가능한 상품, 보장의 크기는 회사와 상품별로 차이가 많아요.
하지만 확실한 건, 수년전에 비해 선택할 수 있는 대안들이 많아졌다는 사실입니다^^
"나이가 많아서 안된다더라구요" 라고 낙담하셨던 분들도 여러 대안을 두고 가장 유리한 걸 선택하여 가입할 수 있는 시기가 바로 지금이에요.
가격과 보장내용이 관건일 뿐, 가입가능한 상품은 존재합니다!
2️⃣ 어르신 보험은 왜 비싸고 보장이 작나요?
나이가 들면 관절이 약해지고 피부가 노화되듯이 우리의 신체는 약해지죠. 아프거나 다칠 위험이 커집니다.
보험회사는 아프거나 다쳤을 때 보장을 해주는 입장이니 가격을 더 올려서 받거나, 보장의 크기를 작게 만들어야 회사 차원의 지출관리가 가능할 것이고요.
그러니 고령자, 어르신들의 보험은 젊은 청년, 성인보험과 비교하면 안됩니다.
병원에 갈 가능성, 큰 치료를 받을 확률이 먼 미래가 아닐 수 있기 때문에, 납입기간을 길게 늘리고 보장내용을 추가하거나, 10년, 20년, 30년 등의 갱신형으로 준비하셔도 무방합니다.
3️⃣ 보험 준비는 어떤 순서로 해야 하죠?
보험을 준비할 때 정해진 순서는 없어요. 그러나, 실제로 쓸 일이 많은 것부터 가입해두는 것이 좋습니다.
크게 2단계로 알려드릴텐데요, 지금까지 일해오며 고객님들의 치료상황들을 들어온 결과 제가 내린 개인적인 결론이니 참고만 해주세요^^
1) 1단계 : 모든 연령대에서 기본이 되는 보장
누구에게나 기본적으로 구성하면 참 좋겠다고 생각하는 것들입니다.
이 보장들이 잘 구성되어 있지 않으면, 큰 위험 대비에 구멍이 뚫린 것 같다고 여겨지기도 해요. (제 입장에서는요)
📍모든 연령대 추천 보장
| 보장 구분 |
내용 요약 |
| 실손보험 | 병원에 실제로 낸 치료비용을 일부 돌려받는 보험. 입원과 통원. |
| 3대 질병 (암, 뇌혈관, 허혈성심장) |
암, 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 시 진단자금을 주는 담보. 작게는 몇백에서 크게는 몇천만원까지 구성이 가능. |
| 수술비 | 질병과 상해(교통사고 포함)로 수술 시 정해진 수술자금을 받는 담보. |
| 후유장해 | 질병과 상해(교통사고포함)로 치료가 끝났으나, 원상복구가 안되는 장애 또는 후유증이 남을 경우 해당 부위와 장애 정도에 따라서 정해진 진단자금을 받는 담보. |
| 출처 : 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다. | |
2) 2단계 : 나이들수록 더 필요해지는 보장
나이가 들수록 병원에 가게 되는 요소들이 있지요. 병원에서 치료 중인 어르신들을 떠올려보면 연결이 되기도 합니다.
📍어르신 추천 보장
| 보장 구분 |
내용 요약 |
| 간병인보험 (일당, 지원) |
입원했을 때 간병인 비용을 도와주는 보험. 일당으로 받느냐, 사람을 지원받느냐의 차이. |
| 장기요양보험 (재가, 시설) |
집에서 요양보호사 도움을 받거나, 요양시설에 들어갈 때 도와주는 보험. 장기요양등급(1~5단계) 받은 후 보장 가능. 치매는 무조건 포함. |
| 치매보험 (진단비, 간병비, 표적치매약물 등) |
치매만 보장. 치매 단계별 진단비, 간병비, 치료약 비용을 도와주는 보험. |
| 관절 보험 | 관절수술 고액치료비용 대비 |
| 출처 : 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다. | |
1단계는 누구나 닥칠 수 있는 아픈 상황들이 대부분 포함되고, 2단계는 고령의 나이에 혼자 치료와 생활을 이어가기 어려운 때까지 포함합니다.
관절 보험은 실손보험, 수술비보험에서 상당부분 보장되므로 추가적인 옵션이에요. 중복으로 더더욱 많은 도움을 받고 싶다면 추가하시라는 의미이니 지금은 자세히 설명드리지 않겠습니다.
정답은 없어요. 하지만, 쓸 일이 많은 것부터 준비하고 싶다면 위의 순서대로 생각해주세요.
어떤 분은 관절보험과 간병인만 원할수도 있고, 또 다른 분은 장기요양보험과 치매보험만 간절할 수도 있거든요.
치료이력, 가족력, 현재 건강상황에 따라 위 순서는 얼마든지 바뀔 수 있답니다!
4️⃣ 치매보험만 가입하는 안되는 이유
치매 가족력이 있는 분들은 치매보험만 하실수도 있지만, 다른 건 하나도 없이 오로지 치매보험만 하신다면 잠시만 제가 드리는 말씀 한번만 들어주세요.
하나의 보장만 몰두해서 준비했는데, 다른 병으로 크게 아프거나 사고로 크게 다치면 보험에서 아무런 도움을 받지 못할 수 있습니다.
예시1. 치매보험만 있는 어르신
다른 보험은 하나도 없고 심지어 암보험조차 없이 오로지 치매보험만 가입하신 분이 있어요.
치매진단비와 중증치매 간병비만 준비했습니다.
건강검진 중 암을 발견하거나, 폐렴으로 입원하거나, 눈길에 넘어져 크게 다치는 바람에 입원하여 간병인을 사용하게 된다면요?
치매보험은 아무런 도움이 못되죠. 암, 폐렴 입원, 낙상사고로 입원 간병인 등등 작은 사례들이 아니에요.
어르신이 크게 편찮으셔서 입원을 하게 되면, 다른 가족분들의 크고작은 희생이 어느 새 들어가게 됩니다.
예시2. 암보험만 가득한 어르신
가족력이 있다는 걱정에 암보험만 중첩적으로 두텁게 가입해두신 어르신이 계세요.
혈압과 당뇨가 생기고 뇌경색으로 수술하시면요? 무릎관절염이 심해져서 인공관절수술을 하게 되시면요? 척추디스크 수술 후 거동이 어려워 요양보호사의 도움을 받아야한다면요?
암보험으로는 전혀 도움받을 수 없잖아요.
암도 두렵지만, 뇌경색, 인공관절수술과 장기입원비용, 일상생활 장애로 요양보호사 부를 때의 비용 등은 모두 어떻게 마련해야할까요.
그렇습니다. 한 방향으로만 두껍게 준비하면 다른 방향에 구멍이 생겨요.
보험은 하나에 집중하기 보다는, 골고루 베이스를 깔아주는 게 중요합니다. 어떤 상황이 생길지 아무도 예측할 수 없는 게 우리 인생이니까요..!
5️⃣ 70대 이후 가입이 어려운 보장도 있어요
아쉽게도 기본적인 추천 보장들 중에는 나이 제한이 있는 경우가 많아요.
✔ 실손보험 : 60세 이후부터 가입이 안되는 회사들이 다수 존재하고, 건강검진 결과지를 제출해야 하거나, 방문간호사가 직접 와서 혈액검사, 소변검사, 혈압검사 등을 하여 건강상태에 따라 거절되는 사례도 많습니다.
✔ 수술비 : 노화에 따른 질병이 많아지는 만큼 그에 동반한 수술도 많아지므로, 고연령일수록 가격은 높고 보장한도는 작아지는 추세입니다.
✔ 후유장해 : 상해후유장해는 여러 상품들에 기본계약으로 두루두루 선택하기 용이하지만, 질병후유장해는 실손보험과 마찬가지로 고령자의 경우 가입이 제한되거나 한도가 매우 작은 것이 현실입니다.
결국 고연령일 경우 실손보험, 수술비, 후유장해는 가입이 쉽지 않습니다.
좀 더 쉽게 대안을 찾고 가입할 수 있는 실버보험들은 3대질병, 간병인, 장기요양, 치매 중에서 선택하실 수 있는 거에요.
가족력, 관리중인 질병과 복용중인 약, 특별히 약한 부위, 앞으로 예상되는 걱정들을 모아보면 어떤 것을 바구니에 담아야할지 가늠할 수 있답니다.
6️⃣ 간병인, 장기요양, 치매보험은 뭐가 다른가요?
간병인보험, 장기요양보험, 치매보험은 조금 겹치는 부분이 있으나 분야가 달라요.
쉽게 이해하려면, "어디에서 보장받느냐" 하는 장소로 구분해보세요^^
📍장소와 상황에 따른 실버보험 3종 구분
| 구분 | 보장 전제 조건 | 기억할 키워드 |
| 간병인보험 (일당, 지원) |
병원에 입원했을 때만 가능 | 병원 |
| 장기요양보험 (재가, 시설) |
집에서 요양보호사 도움을 받거나, 요양시설에 들어갔을 때 보장. 병원과 무관함. 건강보험공단이 장기요양등급을 판정해 준 이후부터 가능. |
집과 요양원 |
| 치매보험 (진단비, 간병비, 표적치매약물 등) |
치매 확정진단만 가능. 장소 불문. | 오직 치매 |
| 출처 : 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다. | ||
✔ 간병인보험은 병원에 입원을 해야하는 전제조건이 있어요. 집에서 간병인을 부르면 보장 불가입니다.
일당으로 보장하는 간병인보험은 정해진 고정금액을 일당으로 받는 것이고, 지원으로 보장받는 간병인보험은 직접 사람 간병인을 지원 배치해주는 것이에요.
✔ 장기요양보험은 병원과 상관이 없어요. 건강보험공단에 신청하여 장기요양등급(1~5단계)을 받으면 그 때부터 장기요양보험의 도움을 받을 수 있게 됩니다. 일단 치매는 무조건 장기요양등급에 다 포함되어요.
재가는 집으로 요양보호사를 부르거나, 집에서 노인케어센터(노치원 등)로 출퇴근하며 돌봄을 받는 거에요. 재가는 집에서 받는 요양서비스!
시설은 요양시설에 입소하는 거에요. 대표적인 게 요양원이죠.
재가나 시설 모두 이용 할 때 매월 일정금액이 드는데요, 장기요양등급에 따라서 정부지원이 되고, 나머지 자기부담금을 내게 되거든요. 매월 나오는 이 자기부담금을 도와주는 게 장기요양보험이 되겠습니다!
참고로 제 시어머님이 초기치매 진단받으시고 장기요양등급 5단계(5단계가 경증이고 제일 심한 게 1단계)를 받으셨어요.
노인케어센터로 매일 가셔서 돌봄을 받으셨는데 원래 총 비용이 100만원이 훌쩍 넘지만, 재가서비스 대상자이니 정부지원을 받아서 자기부담금은 15% 정도였답니다^^ (지금은 달라졌을 수 있겠죠?)
지금은 요양원으로 아예 입소하셨고, 장기요양등급도 4등급으로 좀 더 상황이 안좋아진 상태입니다. 요양원도 지역별, 센터별 금액차이가 크고 무엇보다 집에서 받던 재가서비스보다는 자기부담금이 더 커지더라구요..!
장기요양보험의 핵심은, 장기요양등급 받고 재가와 시설 이용 시 자기부담금을 매월 지속적으로 도와주는 것입니다.
✔ 치매보험은 오로지 치매만 보장해요. 치매는 전문의의 각종 인지기능검사와 뇌정밀검사도 받아야 확정진단이 내려집니다.
경증치매부터 중증치매까지 단계별로 진단비가 나오도록 되어 있고, 중증치매부터는 매월 간병비도 따로 지급됩니다.
집이냐 병원이냐는 중요하지 않아요. 치매 확정진단을 병원 전문의에게 제대로 검사받고 진단받았는지가 중요합니다.
최근에는 완전 초기일 때 치매를 지연시켜주는 신약이 나왔는데, 전액 환자부담이라 고액이거든요. 이를 보장해주는 표적치매 허가약물 치료비 보험이 추가된 상황이에요.
자칫 간과할 수 있지만 꼭 아셔야 할 점 알려드릴게요!
✅ 요양병원은 일반병원입니다! 요양원과 전혀 달라요!
많은 분들이 헷갈리고, 저도 처음에는 도저히 이해할 수 없던 사실이에요.
요양병원은 일반적인 병원이고 요양시설이 아닙니다. 장기요양등급과도 직접적인 연관이 없기 때문에, 입원하신다고 해도 장기요양보험의 시설 보장을 받을 수 있는 게 아니에요.
요양병원에 입원하였는데 거동이 어려워 간병인을 사용하였다면, 간병인보험 요양병원일당으로 보장됩니다^^
또한, 요양병원에서 입원치료를 받으셨다면 실비가 있으신 분들은 실비의 도움을 받을수도 있어요.
✅ 간병인보험과 장기요양보험은 이어집니다.
간병인이 필요할 정도라면 혼자 거동이 힘들었다는 의미에요.
퇴원 후 회복이 되어 일상생활 영위가 가능하게 되었다면 문제가 없지만, 노령의 어르신들 중 상당수는 상황이 악화되어 일상생활 거동이 힘들어지기도 합니다.
이때 장기요양등급을 받게 되고 그럼 장기요양보험의 재가(집)나 시설(요양원) 중 선택하여 이용하게 되지요.
서로 이어지기도 하고 보완해주는 보험들이에요.
✅ 장기요양보험과 치매보험은 겹쳐요.
장기요양등급은 질병이름과는 상관이 없고, 일상생활을 할 수 없는 정도로 점수를 매겨요.
그런데 치매는 초기 진단부터 장기요양등급이 무조건 나오도록 되어 있거든요. 5등급부터입니다. 이후 몇년마다 재평가를 하여 심해지면 4등급, 3등급 등등 상향조정이 됩니다.
장기요양보험을 준비해두시면 한번 지급하고 사라지는 진단비와는 다르게, 점점 쇠약해지시는 가족어르신의 긴 시간을 대비할 수 있다는 장점이 있어요.
보험료 여유가 되신다면 둘 다 하는 게 좋고, 둘 중 하나 선택해야한다면 치매보험보다는 장기요양보험을 추천드립니다^^
7️⃣ 핵심 : 기본적으로 추천드리는 3가지
어르신께서 직접 준비하실 수도 있고, 자녀분들이 함께 힘을 모아 부모님 보험을 준비할 수도 있습니다.
이미 보험을 좀 준비해두신 게 아니실 경우, 처음에 무엇부터 해야하는지 참 어려우실텐데요오..
저는 제 부모님보험을 이렇게 하나씩 준비해나갔어요.
☑️1. 3대질병 보장은 기본! 여유되면 1-5종수술비 추가!
암, 뇌혈관질환(뇌경색, 뇌출혈 포함), 허혈성심장질환(협심증, 심근경색 포함) 진단비로 구성했습니다.
건강검진 하실 때마다 약이 하나씩 추가되는 것 같아서, 작지만 질병 및 상해 수술비보장도 추가했어요.
암, 뇌, 심장, 간, 폐 등의 주요장기 수술은 의료비가 작지 않으니 이를 대비하기 위해 1-5종수술비로 가입했습니다. (작은 위험은 작게, 큰 위험은 크게 보장하는 구조)
☑️2. 장기요양보험으로 재가와 시설 이용 대비!
특별히 큰 질병이 없으시더라도, 노화가 가속화되어 노쇠해진다면, 또는 치매 진단을 받는다면 이 장기요양보험이 큰 도움이 됩니다.
재가서비스(데이케어센터나 방문요양보호사)를 이용할 때 드는 매월 자기부담금과 시설서비스(요양원)를 이용할 때 드는 매월 자기부담금을 100% 준비할 수는 없지만 일부라도 대비하는 것이 목표입니다.
사실, 병원보다는 재가나 시설에서의 일상이 더 낫잖아요..!
☑️3. 간병인보험! 일당이나 지원은 개인의 선택!
병원에 입원해서 간병해드려야하는데, 모든 가족들이 또는 자녀들이 일을 놓고 올수 없다면 어떻게 해야할까요?
며칠은 간병을 해드렸으나 기간이 길어지면 어떻게 해야하나요?
그래서 간병인보험이 필요합니다.
딸이 보험설계사임에도 보험을 너무나 거부하시는 부모님이시라서, 1번과 2번은 가까스레 준비하였고, 3번은 현재까지도 계속 거부(부모님)와 시도(저)가 이어지고 있습니다. ㅎㅎㅎ
간병인보험이 없는 상태에서 혹시라도 큰 병원 신세를 지게 될 수 있으니, 여유자금으로 3달치 이상의 생활비 정도를 담아두고, 그 체크카드로 간병인비용 결제를 할수 있도록 준비해달라고는 얘기해두었습니다.
보험이 싫다면 저축이 있어야 합니다^^
70세 남녀 기준으로 실제 대안 보여드릴게요!
간편심사 355고지 상품으로 비교하였습니다. 아래 3가지 질문에 해당사항이 없을수록 가입이 쉬운 보험이지요^^
총 3가지 방향으로 보여드리는데요, 상담자 요청에 따라 모두 달라질 수 있으니 참고만 해주세요^^
< 제가 추구하는 설계 방향 >
1. 수술비를 추가하면 보험료가 다소 많이 오르기에, 오늘은 수술비 제외한 기본구성과 간병인, 장기요양보장까지만 보여드리겠습니다!
2. 같은 보장 대비 가격이 비싸지 않은 회사로 선택하였고, 암진단비는 남녀생식기암도 소액이 아닌 일반암으로 주는 곳으로만 보여드립니다!
3. 기본계약 외에 추가적으로 요구하는 필수포함조건들이 있는데요, 이러한 불필요한 비용추가가 최소인 곳으로 보여드립니다!
그래서 진단비, 간병비, 장기요양을 설계해보니 각각 다른 3회사가 대안으로 떠오릅니다^^
1. 3대질병 진단비와 간병인사용일당 : A회사
2. 3대질병 진단비와 간병인지원 : B회사
3. 장기요양등급에 따른 재가,시설 보장 : C회사
A회사 남녀 설계안을 대표로 우선 보여드리는데요, 바로 아래 중요 비교자료도 첨부했습니다^^
8️⃣ 보험료를 아낄 수 있는 방법!
어르신들 실버보험 가격들이 생각보다 높은 경우가 참 많죠. 하지만 건강상태에 따라서 보험료를 줄일 수 있는 일부 상품들이 있답니다^^
✔ 고고당 체크!
: 고고당은 고혈압, 고지혈, 당뇨를 말합니다.
고고당이 모두 있는 분도 간편심사보험을 가입하실 수 있어요.
당뇨가 없거나, 혈압이 없거나 등등 이 중 하나만 없어도 일부 할인이 적용되고, 고고당이 모두 없으면 할인율이 가장 커지는 보험들이 있으니 이를 잘 활용하시면 유리하겠습니다!
✔ 무사고 고객 계약전환제도
: 가입 후 1년간 중대질병, 입원, 수술이 없다면 보험회사 입장에서는 '무사고 고객님' 이에요^^
이 때 무사고 고객이시면 보험료를 할인해드리는 보험들이 있거든요.
이런 플랜으로 가입하신다면 가입 후에도 보험료를 조금씩 줄일 수도 있답니다^^ (많은 사례가 있기에 자세한 건 상담시 세세히 안내드립니다~)
조금이라도 약을 덜 드시거나, 관리를 잘 해주신다면 보험료를 줄일수 있는 다양한 상품들이 있어요.
보험상담 시 매월 납입하실 수 있는 보험료 예산금액을 먼저 대략이라도 정해주시고 그 안에서 보장이 가장 유리한 보험을 고르시면 좋습니다.
이 때, 고고당 할인이 되는 상품, 가입 후 무사고 고객 할인적용이 되는 보험으로 하신다면 정말 합리적인 선택이 되겠습니다!
9️⃣ 결론! 부모님 실버보험은 이렇게 시작해보세요~
실버보험은 현재 부모님께서 어떤 보험을 갖고 계신지에 따라서 다음 방향이 정해지는데요,
아무런 보험도 준비되어 있지 않다면 제가 한 것처럼 3대질병 진단비(수술비는 옵션), 간병인, 장기요양보험 순으로 준비하시는 것을 추천드립니다~
물론, 실제 병원의료비의 일부를 보상받는 유병자실비도 존재하니 이는 상세한 상담을 통해 가격과 내용을 안내드릴 수 있겠습니다!
가입 후 20년간 보험료를 모두 납부할 때까지 아무일도 없다면 보험료는 아까울 수 있지만, 큰 사건이 없다는 의미이니 다른 의미로는 참 감사한 일입니다.
가입 후 20년 사이 큰 건강사건이 생겼을 때, 보험이 있어서 일부라도 금전적 도움을 받을 수 있도록 준비하고자 한다면 최선을 다해 원하시는 방향으로 설계하고 비교하여 안내드리겠습니다^^
가입상담은 아래를 통해 말씀해주시면 친절하고 꼼꼼하게 답변드릴게요!
감사합니다아~
준법감시확인필 제26111309호 (2026.11.13 ~ 2027.11.12)