안녕하세요, 보험설계사 모라팀장입니다^^
10년, 20년, 30년.
긴 시간이죠? 일반적인 보장성 보험을 가입하고 보험료를 납부하는 기간은 매우 깁니다. 비갱신형은 짧은 것이 10년, 긴 것이 30년 납입 정도이고, 갱신형보험은 30년 이상까지도 쭈욱 늘어날 수 있습니다.
납입기간을 두고 고민하는 분들께 말씀드립니다. 기간별 장점과 단점을 짚은 후 결론지어 드릴게요^^
(※ 본 내용은 설계사 저 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 가입자에게 귀속됩니다)
(1) 납입기간 긴것 vs 짧은 것
< 납입기간 긴 것 기준 >
납입기간이 긴 것이 짧은 것에 비해 장점인 것은 두가지입니다.
첫번째, 월 보험료가 작고
두번째, 보험료 납입면제 혜택을 받을 수 있는 기간이 깁니다.
보험료 납입면제는 일반 성인보험 기준으로 암, 뇌졸중, 급성심근경색 중 하나라도 진단을 받으면 남은 보험료를 회사가 대신 내주고 보장은 만기까지 받기만 하면 되는 혜택입니다. 상품별로 조금씩 차이는 있습니다.
납입기간이 긴 것이 짧은 것보다 단점인 것도 두가지입니다.
첫번째, 총 내야하는 납입금액이 많습니다.
두번째, 해지환급금이 없거나 적은 기간도 깁니다. 납입이 모두 완료된 이후의 해지환급금도 상대적으로 적습니다.
최근에 판매되는 상품들은 무해지환급형(해지환급금 미지급형 혹은 일부지급형)이 많습니다. 납입하는 기간 도중에 해지하면 해지환급금이 하나도 없는 대신 보험료가 표준에 비해 좀 더 저렴하기 때문에 많은 선택을 받고 있습니다. 해지하면 매우 불리해질 수 있지만 유지할 땐 매우 유리한 조건인 것이죠.
< 납입기간 짧은 것 기준 >
납입기간이 짧은 게 긴 것보다 좋은 장점은 세가지로 말씀드립니다.
첫번째, 돈 내는 기간이 짧으니 당연히 좋아요.
두번째, 총 납입하는 금액도 작아요.
세번째, 해지환급금이 없거나 적은 시간도 짧지요. 납입이 모두 완료된 후의 해지환급금도 상대적으로 큰 경우가 많습니다. 납기 긴 것에 비해서요.
납입기간 짧은 것의 단점 두가지는 이렇습니다.
첫번째, 월 보험료가 큽니다.
두번째, 보험료 납입면제 혜택을 받을 수 있는 시간도 짧습니다.
정리하면요,
납입기간이 길면 매월 내는 보험료가 작아지니 월 부담금이 줄어드는 대신, 총 내는 비용은 더 많아진다는 것입니다. 중간에 해지할 때 금전적 불이익이 발생되는 시간도 길어지고요.
납입기간이 짧으면 매월 내는 보험료가 커지는 대신, 총 내는 금액은 상대적으로 작아집니다. 납입이 끝난 다음의 해지환급금은 다른 것에 비해 클 수 있습니다.
(2) 10년과 20년의 차이
최근 상담자분의 구체적인 설계안으로 비교해드릴게요.
50대 후반의 남성이시고, 현장기술근무가 있어서 상해급수는 2급입니다.
몇년전 입원치료기간이 좀 길게 있어서 현재 간편심사보험 중 325간편보험만 가능한 상황이에요. 뇌혈관질환과 허혈성심장질환에 대한 보충이 필요하여 추천드린 회사 중 하나입니다.
흔히들 20년납입으로 많이 가입하시죠? 20년납입 90세만기 비갱신형이고 무해지환급형으로 할 때 월 73,357원으로 가입이 가능합니다.
그런데 상담자분과 가족분들이 보험을 보는 방향성이 좀 달라요. 50대후반이니 은퇴에 대한 계획을 하는 중이시고, 은퇴 후 보험료로 나가는 비용을 최소화 하기위해 납입기간을 짧게 하는 것을 추구하는 스타일이신 거에요.
대부분의 다른 보험도 10년으로 짧게 하여 이미 납입이 끝난 보장들도 다수 갖고 있으셨어요. 각자의 전략과 계획에 따라 같은 보험도 이렇게 활용될 수 있구나- 하고 새로운 관점을 알게 해 준 기존 고객님이십니다.
방향성에 맞추어 10년납입으로 바꾸어보면요, 월 112,493원이 됩니다.
20년납입으로 할 때보다 약 3만9천원정도가 더 비싸집니다.
똑같은 내용으로 20년납입으로 하면 월 73,357원이고, 20년간 총 1,760만원정도를 냅니다.
10년납입으로 바꾸면 월 112,493원이 되고, 10년간 총 1,349만원정도를 납입해요. 총 내는 비용은 약 410만원정도 더 저렴해집니다.
이 분은 예전 보험들 중 납입이 끝난 것들이 많아서, 월 11만원정도의 10년납입도 그리 큰 부담이 아니라는 것이 핵심이었어요. 그럼 저라도 그냥 10년납입 할 것 같습니다.
실제로 10년으로 결정을 하셨어요.
(3) 20년 하세요
첫번째 저의 의견.
10년과 20년 납입의 요금차가 크게 날수록 20년으로 하세요. 10년짜리가 15만원인데, 20년으로 하면 8만원이라면 차액 7만원은 저축하세요^^
둘의 차이가 크게 없다면 짧은 게 더 낫겠죠^^
두번째 의견.
보장내용이 진단비와 수술비 등 골고루 다양하게 들어간 종합보험이라면 20년으로 하세요.
암, 뇌졸중, 급성심근경색과 같은 중대질환의 위험이 멀리 있는 게 아니잖아요? 보험료 납입면제 조건인 이 세가지 질병은 우리 모두와 가까이에 있을 수 있고 나이가 많아질수록 그 위험거리가 더더욱 가까워집니다.
보험료 납입면제는 보험을 유지하는 이야기이고, 해지환급금이 크고 작다는 것은 보험을 없애버릴 때 이야기이죠. 그래서 내용이 많은 종합보험일수록 해지환급금은 크게 중요한 것이 아닙니다. 종합보험은 있어야하니까요!
그러므로 가입보험의 보장내용이 많고 보험을 계속 유지할 거라는 전제하에 20년 납입으로 하시는 것이 좋다고 생각합니다. 10년짜리보다는 월 부담도 적고 납입면제 혜택기간도 기니까 심리적인 부담 면에서 더 낫다고 여겨지거든요. 물론 정확한 숫자적인 비교는 아닙니다.
세번째 의견.
열살이 채 안된 어린이들의 보험은 납입기간이 좀 길어도 괜찮습니다. 물론 제 의견입니다.
앞으로 70년, 80년 뒤의 미래를 보고 지금 보험을 준비하는 게 어린이보험인데요, 보험도 트렌드가 있고 정말 많은 변화가 있는 상품입니다. 성인에 비해서 아동들의 보험은 중간에 더 좋은 대안이 생길 가능성도 많았고 실제로 더 내용이 좋은 상품으로 다시 가입하는 케이스도 많았습니다.
나중에 보험을 더 추가하게 되거나 새로운 보험으로 다시 가입하게 되는 경우가 발생될 수 있으니, 아동들의 보험은 납입기간을 좀 늘려서 월 보험료 부담을 작게 해두시는 것도 좋다고 생각을 했었습니다.
이것도 정확한 숫자의 근거가 있다기 보다는 심리적인 예측일 뿐입니다. 그러니 머리 아프고 복잡하다 생각드신다면 20년으로 하세요^^
(※ 본 내용은 설계사 저 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 가입자에게 귀속됩니다)
은퇴 이후 보험료를 장기적으로 내는 것이 싫은 분들은 10년 등의 짧은 기간으로 가입하는 방법 좋습니다! 변화무쌍한 세상과 보험의 파도를 여러번 겪을 아동들은 20년이나 30년으로 하셔도 좋습니다^^
류모라 보험설계사가 안전한 미래 설계의 든든한 조력자가 되어 드리겠습니다.
^^
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프라임에셋 심의필 제2022-11-1278호
2022.11.28 - 2023.11.27
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