안녕하세요, 보험설계사 모라팀장입니다. N대담보라고 많이 들어보셨죠? 수술비를 지원해주는 특약인데요, 회사마다 그 기준이 모두 다릅니다. 어떤 회사는 144대, 또 어떤 회사는 112대, 다른 회사는 119대 등으로 회사마다 숫자도 다르고 이에 대한 보장범위와 약관도 모두 다르거든요. 그래서 숫자가 적혀진 특약은요, 보상여부를 가리기 위해서는 반드시 약관을 봐야만 합니다. (※ 본 내용은 설계사 저 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 가입자에게 귀속됩니다) 1. N대 특징 기본적인 특징은 크게 3가지입니다. (1) 보장해주는 질병의 가지수가 정해져있습니다. 대부분 암은 포함이 안됩니다. (2) 심장질환의 경우 우리가 이미 많이 선택했던 허혈성보다 보장범위가 더 넓습니다. 부정맥, 심부전 모두 포함이죠. (3) 질병분류코드만 맞으면 정해진 금액을 지원합니다. 많이 아시는 1-5종은 질병분류코드가 같아도 수술종류에 따라서 보상금액이 달라집니다. 경우에 따라서는 N대가 5종보다 더 크게 지급되는 경우도 많습니다. 모든 질병에는 고유의 번호가 부여되는데요, 그 번호가 바로 질병분류코드입니다. 처방전이나 진단서, 수술확인서에 기재되는 가장 핵심적인 정보에요. N대특약은 이것만 약관에 해당되면 보장된다는 것입니다. 실비가 있으면 수술비가 필요없다고 하는 분들도 계십니다. 그런 분들은 N대를 보실 필요가 없습니다. 하지만, 수술비가 꼭 필요하고 앞으로 더 중요해질거라고 생각하는 분들도 많거든요..^^ 2. N대가 필요한 사람 이런 경우에 N대담보가 있다면 유용하게 쓰일 것입니다. (1) 실비가 없어요. 의료비 지출을 모두 내가 부담해야 합니다. 암보험은 있어요. 하지만 그런 큰 병이 아니더라도 수술과 입원은 누구에게나 뜻하지 않게 생길 수 있습니다. 그 비용도 천차만별이죠. (2) 실비만 있어요. 다 될 줄 알았는데, 수술입원기간이 길어지니까 실비로 받는 금액이 생각보다 작아지기도 합니다. 직접적인 치료목적이 아닌 고가의 비급여 항목들은 보상이 안될수 있어요. 실비의 자기부담금, 보상안되는 것들을 합치니 그 비용도 만만치 않은 상황이 생깁니다. 다시 말하면, 실비가 상당부분은 지원해주지만 큰 수술, 긴 입원일수록 내가 부담해야하는 비용이 예기치않게 커질수도 있다는 얘기입니다. 더구나 실비도 개정이 되면서 보상규모가 더욱 작아졌기 때문에, 실비만 믿고 미래 의료비지출 모두를 커버할 수 있다고 마음 놓을수는 없겠죠. (3) 1-5종이 이미 있어요. 1-5종특약은 같은 질병이라도 직접 절개하는 것인지, 내시경과 같이 관을 삽입하는 것인지에 따라 보상금액이 클수도 있고 작아질 수도 있습니다. 보험료 부담을 줄이기 위해 1-5종을 조금 작게 가입하셨다면, N대담보가 그 보완책이 되어줄수 있습니다. 정리하면, 실비가 없는 분들, 실비가 있어도 수술비에 대한 필요성을 가진 분들께 N대특약을 추천드립니다. 물론 N대는 기본 베이스가 되어주기보다는 보충용으로 생각해주셔야합니다. 1-5종과 N대 중에서 딱 하나만 해야한다면 기본적으로 1-5종이 우선이라고 저도 생각하거든요. N대는 보장의 확대, 보충입니다. 그럼 보장범위를 생각해서 숫자가 가장 큰 것으로 선택하면 될까요? 아뇨 그렇게 간단하지가 않습니다. 지금부터 핵심을 알려드리겠습니다. 3. N대 비교 많이 선택되는 회사들의 N대담보를 비교해보았습니다. 144대, 116대, 112대, 119대 이렇게 4개의 회사로 추려서 확인해봅니다. 4개 담보 모두 중대질병부터 작은 생활질환까지 5개나 6개군으로 분류하여 각기 다른 금액으로 지급합니다.
최소 100만원이상 보상하는 질병들을 빨간색 박스로 표시해보았습니다. 숫자가 가장 큰 144대는 38개, 116대는 36개, 112대는 무려 110개, 119대는 94개의 질병들은 최소 100만원 이상을 받을 수 있어요. 144대는 보상범위는 가장 크지만, 생활속에서 자주 맞닥뜨릴 수 있는 질병의 경우 20 또는 50만원만 가능합니다. 점점 복잡해지죠? 모든 질병을 똑같이 나열해서 비교하는 것은 불가능하지만, 눈에 자주 보이고 익히 들어본 것들을 위주로 정리해서 분류해볼수는 있습니다. 그래서 정말 해봤어요. 눈알이 탈출 중입니다 ㅎㅎ
뇌혈관과 허혈성을 모두 포함한 심장질환은 어느 회사이건간에 가장 큰 보장을 받도록 맨 앞에 있습니다. 144대는 당뇨와 고혈압관련병들과 녹내장, 충수질환 즉 맹장염까지 큰 보장이 되도록 분류되어 있습니다. 단, 우리 몸안에 생기는 혹 중에서 D코드로 시작하는 양성종양들은 모두 작은 보장군에 속해 있습니다. 116대는 뇌, 심장, 고혈압, 당뇨 등의 중요한 성인병이 맨 위에 포진되어 있는 것은 비슷한데요, 양성종양들을 부위별로 다르게 해주는 것이 특징입니다. 간이나 뇌에 생기는 양성신생물은 500만원까지도 가능하지만 유방의 양성종양은 20만원만 가능해요. 112대는 4개 회사중 가장 특이합니다. 간과 뇌, 췌장등의 양성신생물 제거술이 뇌와 심장질환과 동일하게 최대한도 2천까지 보상됩니다. 112대의 핵심특징은요, 5개의 암도 포함한다는 것입니다. 위, 간, 폐, 난소, 갑상선의 암도 줍니다. 더구나 백내장과 치핵을 뺀 나머지 110여개의 질환들은 모두 보상금액이 최소 100만원 이상이므로, 양성신생물과 일부 주요 암에 있어서는 다른 회사보다 내용이 더 좋다고 여겨집니다. 다만 결석 질환은 없었습니다. 수술비로 유명한 회사는 119대로 판매하는데요, 양성신생물 중에서 안구에 생기는 것을 제외한 나머지는 모두 하나로 통일하여 줍니다. 보장금액도 최대 100만원까지 설정할 수 있습니다. 다만, 당뇨와 고혈압관련질환도 양성신생물과 함께 포함되어 있어서 다른 회사에 비해서는 좀 작은 보장인거죠. 이 중에서, 우리집의 가족력, 내가 걱정하는 부위나 질병에 따라서 선택을 하셔야됩니다. N대담보를 현명하게 선택하려면 숫자가 아니라 질병과 보상금액에 따라서 결정해야 한다는 거죠. 예를 들어볼게요. 녹내장이 가장 걱정되는 분들은 144대로 가입하셔야 가장 큰 보장을 받습니다. 여러 사람들과 상담했을 때 공통적으로 가지고 있는 작은 걱정은 종양에 대한 것이었는데요, D코드로 시작하는 양성신생물 기준으로 보면 선택지가 확 달라집니다. 간의 혹을 제거하고, 조직검사를 했는데 다행히 암이 아니라 D코드로 시작하는 양성종양이었다면 144대는 50만원인 반면에 112대는 무려 2천만원을 받습니다. 물론 최대한도로 가입했을 경우입니다.
만약 떼어낸 혹이 간암이었다면? 유일하게 112대에서만 간암수술 200만원 보장이 이루어집니다. 난소에 혹이 있어서 떼어냈는데 조직검사 결과 D코드의 양성종양이었다면,
144대나 116대나 모두 최대 50을 넘지 못하지만 112대에서는 200의 보상이 가능해집니다. 이 혹이 난소암으로 밝혀진다면 다른 회사에서는 안되지만 112대에서만 보장받겠죠. 이런 내용을 안내받으신 후에, 특정부위 양성종양에 대해 보장을 더하고자 하시는 고객님께 제안한 설계안을 보여드립니다. 35세 사무직 여성분이고요, 20년납입 90세만기의 비갱신형입니다. 월 40,925원 안에는 수술비만 있는 것은 아닙니다.
많은 분들이 추가하고자 하시는 부정맥진단비도 함께 설계했습니다. 이 회사는 다른부위의 양성종양 진단비 특약이 몇개가 더 있어서 소량의 보험료로 모두 추가하였습니다. 이 설계대로 가입하시면, 심방세동이나 기타부정맥 등의 기타 심장질환도 천만원의 진단자금을 받습니다. 심장질환으로 수술을 하게 되시면, 종류와는 상관없이 112대중에서 가장 큰 2천만원과 질병수술비 30만원을 더하여 총 2,030만원을 추가로 드립니다. 자궁폴립을 제거할 경우에는 양성신생물이 아니라 여성의 생식기질환으로 포함되기 때문에, 112대 중 네번째인 100만원을 보상받으실 것입니다. (더하기 30, 합산하여 총 130!!) 이 설계안이 모든 분들께 최고는 절대 아닙니다. 이것을 선택하신 30대 여성분은요, 여성 생식기질환과 양성종양 제거, 5가지 암수술 시 보장이 큰 곳을 선택하신 것입니다. 비슷한 생각을 가진 분들이 또 계실까요? 안전한 미래 설계를 도와드리겠습니다. 가입상담이 필요하시다면 아래 링크를 통해 문의해주세요. 감사합니다~ ■ ■ 아래 둘 중 하나로 상담신청하기 ▶ 카카오톡으로 요청하기 https://linktr.ee/moras ▶ 정해진 시간에 상담가능한 분들을 위한 상담신청서 (구글폼) https://forms.gle/Bs5p7yxpWUgr4W6V8 (※ 본 내용은 설계사 저 개인의 의견이며, 계약 체결에 따른 이익 또는 손실은 가입자에게 귀속됩니다)
프라임에셋 심의필 제2023-08-1295호 2023-08-25 ~ 2024-08-24
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