심사가 간단한 유병자 간병인보험 안내 (31고지 간병인지원보험)
"암, 뇌, 심장, 간 등의 중대질병 치료 때문에 간병인보험 가입이 안되었다고요? 입원과 수술치료가 끝나고 1년이 지나면 심사가능한 간편심사 31고지 간병인지원 보험의 조건, 보장, 보험료를 정리하였습니다!"
✔ 암, 뇌, 심장, 간 등의 치료이력이 있어도 입원과 수술치료가 모두 끝나고 1년이 지나면 31고지 간편심사보험으로 간병인보험 가입이 가능할 수 있습니다.
✔ 31고지 간편심사의 경우 간병인사용일당은 한도가 작거나 선택이 안될 수 있지만, 간병인지원은 가능합니다!
✔ 간병인지원은 입원시점 최소 48시간 전에 보험회사로 전화신청을 하면 간병인을 직접 보내주기에, 간병비가 올라서 비싸진다해도 가입자의 추가부담이 없습니다.
안녕하세요~ 꼼꼼하고 세심하게 안내드리는 보험설계사, 모라팀장입니다^^
간병인보험을 누구보다 진심으로 원하는 분들의 질문을 받았어요.
"1년전에 암수술하고 항암치료 하고 지금은 정기검사만 받아요. 암때문에 간병인보험이 거절되었었는데, 지금도 안되나요?"
"뇌경색으로 입원했었는데, 또 그럴까봐 걱정되거든요. 간병인보험 가능할까요?"
"예전에 검사때문에 입원했다가 간경화 있다고해서 약먹고 있습니다. 간병인보험 언제 가입할 수 있나요?"
결론부터 말씀드리면, 간병인 특약이 포함된 간편심사보험 중에서 입원과 수술치료가 모두 끝나고 1년이 지나면 가입이 가능한 플랜이 있어요.
이 상품을 31고지 간편심사보험(줄여서 간편보험)이라고 한답니다. 어렵고 복잡한 내용을 쉽게 안내드릴게요^^
1️⃣ 간병인보장의 종류 : 간병인사용일당 vs 간병인지원
간병인보험은 크게 2가지로 나눌 수 있어요.
✔ 간병인사용일당 : 간병인 사용 후 영수증과 병원서류들을 제출하면, 하루 일당으로 보상받는 방식
✔ 간병인지원 : 보험회사가 간병인을 직접 불러서 배치해주는 방식
"일당으로 받느냐, 사람을 지원받느냐" 의 차이, 꼭 기억해주세요!
1) 간병인사용일당 : 비갱신형 장점과 물가상승 단점 보유
간병인사용일당의 장점은 보험료가 끝까지 고정되어 변동이 없다는 것입니다.
✔ 20년납입 90세만기 또는 100세만기 등, 비갱신형으로 가입할 수 있어요.
비갱신형의 장점은 납입을 모두 완료하면, 만기까지 남은 기간에는 보장받기만 하면 된다는 것이고 그 사이 보험료가 오를 일은 전혀 없어요^^
✔ 납입하는 도중에 중대한 질병들(암/뇌/심장 등)로 진단을 받으면 남은 기간 내야하는 보험료 전액을 면제받는 '보험료 납입면제' 를 포함하여서도 가입할 수 있답니다!
결과적으로 간병인사용일당 보험은요, 보험회사에 내는 비용이 고객에게 유리하게 느껴집니다.
하지만 단점은 있어요.
✔ 가입시점인 지금은 간병인 하루 보장금액을 하루 15만원 또는 20만원까지 가입할 수 있지만, 가입 후 5년, 10년 등 시간이 흐르면 물가가 오르고 간병비용도 올라서 간병인을 부르는 하루 실제 지출비용이 20만원을 훨씬 넘을 가능성이 있죠.
결국 간병인사용일당 보장금액을 넘어서는 초과비용은 가입자가 추가로 또 부담하게 되는 경우가 생길 수 있답니다.
✔ 가족이 간병인으로 등록해서 간병하는 '가족간병' 도 보상되지만, 청구 서류가 더 추가되어 많은 편입니다. 실제로 간병하지 않고 청구한 사례들이 적발된 적이 있어서 확인 절차가 까다로워졌거든요. 이 점은 미리 숙지하시고 선택하여야 합니다~
2) 간병인지원 : 20년갱신형 특징, 전화한통 장점
간병인지원 보험은 현재 갱신형으로만 판매되고 있어요.
갱신주기는 3년, 10년, 15년, 20년 등이 있는데요, 갱신 시점에 보험료가 오를 수 있으니 가급적 갱신주기가 가장 긴 20년 으로 하시는 것이 유리하죠^^
"갱신형이니 20년뒤에 보험료가 많이 오르겠네요!" 라고 하는 분들이 계시지만,
20년은 간병인사용일당보험의 보장금액 하루 15만원도 매우매우 작아질 수 있는 아주 긴 시간이에요.
20년뒤에 보험료가 오를 단점만 보신다면, 간병인사용일당 보험이 더 좋다고 여겨질 수 있습니다.
하지만 10년뒤, 15년뒤 간병인을 실제 사용할 때 추가비용을 두고 본다면 간병인사용일당은 불리해질 수 있고, 간병인지원은 아주 효자역할을 할수 있겠죠!
✔ 20년 갱신이라는 단점을 커버해주는 매력적인 장점이 바로 이것입니다! 간병인사용료가 얼마가 되어도 추가비용이 들지 않는다는 것이에요^^
✔ 입원 최소 48시간 전에 보험회사로 전화하여 "간병인 보내주세요" 라고 하면, 보험금 청구가 끝납니다^^
즉, 전화 한통으로 간병인 사용에 대한 문제가 해결되는 것이에요. 보험회사가 연계된 간병인회사를 통해 사람을 직접 배치해주거든요^^
✔ 20년간은 보험료 변동 없이 안정적이고, 그 사이 간병인을 부르는 건 전화만 미리 해주면 되는 편의성이 뛰어난 장점이 좋아요.
연령대가 높거나, 투약중인 관리질환이 있는 분들은 20년 동안 사용하지 않을 확률 보다 몇년 내 사용할 가능성이 더 크니, 간병인지원 보험에 매력을 느끼는 분들은 점점 많아지고 있답니다^^
📍핵심요약표 : 간병인사용일당 vs 간병인지원 한눈에 비교 하기
| 보험 구분 | 간병인사용일당 | 간병인지원 |
| 보장 방식 | 간병비는 먼저 내고, 나중에 하루 일당으로 보상 | 보험회사가 간병인을 직접 보내서 배치해 줌 |
| 갱신 여부 | 비갱신형 가능 (20년/30년납입, 90세/100세만기) |
갱신형만 가능 (3년,5년,10년,15년,20년) |
| 물가상승 영향 | 하루 일당을 넘어서는 간병비는 본인 부담 | 간병비가 올라도 추가 부담 없음 |
| 청구 방법 | 간병비영수증과 병원서류, 간병업체 서류 모두 제출 | 입원 최소 48시간 전 전화신청 |
| 가족간병 가능여부 | 가능함 (추가서류나 확인절차 있으며 까다로움) |
불가능함 (간병인 지정불가) |
| 간편심사 31고지로 가능여부 | 회사에 따라서 하루 일당의 한도가 매우 작거나, 선택 불가함. | A회사 가입가능함. |
출처: 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
2️⃣ 간편심사보험의 유형
대부분의 보험들은 간병인사용일당, 간병인지원 특약 중 선택해서 넣을 수 있어요.
그 다음 중요한 건 가격이겠지요? 가능한 한 저렴하고 안정적인 상품을 찾아야하는데요, 가입자의 과거 치료이력에 따라서 일반심사와 간편심사로 나누어져요.
간편심사는 일반보험보다 가입심사가 좀 더 원활해요.
정기적으로 약을 처방받아 드시고 계시거나, 과거 경증질병으로 입원이나 수술이 있으셨던 분들에게 가입혜택을 주는 보험이거든요^^ (일반보험으로는 가입이 안되니까요!)
대신 보험가격은 당연히 좀 더 높게 시작하는데요, 간편심사의 질문, 유형들에 따라서 보험료 할인이 단계별로 되기도 하고, 할증이 더 되어 비싸지기도 합니다.
1) 5년이내 암, 뇌졸중, 심장질환, 간경화 없는 경우
대부분의 간편보험은 기본적으로 5년 이내에 중대질병이 있었는지 물어보는데요, 중대질병은 암, 뇌졸중, 급성심근경색과 협심증, 심장판막, 간경화 등이에요.
위의 질병들이 없었다면 1차 큰 문은 통과하신 것과 마찬가지입니다^^
1차 관문이 통과되는 여러회사들의 간편심사 보험들을 같은 내용으로 설계해보고 가장 저렴하거나, 같은 가격 대비 내용이 가장 유리한 곳을 선택해서 가입하시면 제일 좋답니다~
2) 암, 뇌졸중, 심장질환, 간경화 치료이력이 있는 경우
5년 이내에 암이나, 뇌졸중(뇌경색과 뇌출혈), 심장질환 또는 간경화 진단이 있었다면 선택의 폭이 다소 줄어듭니다.
생명과 직결된 중증질환들이니, 입원과 수술로 큰 투병기를 겪으실 수도 있고, 이와 연결되어 간병인을 사용할 확률도 크다는 건 보험회사도 잘 알 것입니다.
때문에 간편보험도 5년이내 중대질환이 있으면 가입할 수 없는 보험들이 대다수입니다.
그러나 A회사의 31고지 간편보험은 중대질병으로 치료가 모두 끝나고 1년이 지나면 심사가 가능하고, 실제로 가입하는 분들도 많습니다^^
치료가 모두 끝나고 2년, 3년, 5년 등등 해가 지날수록 선택할 수 있는 보험은 많아지고, 더 큰 보장으로 준비도 가능해진답니다!
📍간편심사 유형별 알릴의무 예시표 - 31고지부터 3.10.10 고지까지
| 간편심사 유형 | 31고지 | 3N5고지 | 3.10.10고지 |
| 1번 심사질문 | 3개월 이내 아래 사항 있을 경우 고지 - 질병확정진단 또는 의심소견 - 입원이나 수술 필요소견 - 추가검사 및 재검사 필요소견 |
||
| 2번 심사질문 | 1년 이내 입원 및 수술한 사실이 있을 경우 고지 | N(2년~9년 중 지정)년 이내 입원 및 수술한 사실이 있을 경우 고지 (예시) - 325고지 : 2년이내 입원,수술 - 335고지 : 3년이내 입원,수술 . . - 385고지 : 8년이내 입원,수술 |
10년 이내 입원 및 수술한 사실이 있을 경우 고지 |
| 3번 심사질문 | 1년 이내 중대질환 치료 유무 | 5년 이내 암/뇌/심장/간 등의 중대질환 치료 유무 | 10년 이내 암/뇌/심장/간 등의 중대질환 치료 유무 |
| 보험료 책정 | 가장 높은 가격으로 책정 | N의 숫자가 작을 수록 31고지와 가까워지므로 비싸지고, N의 숫자가 커질 수록 저렴해지는 구조 | 가장 저렴한 가격으로 할인적용 |
출처: 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
유병자 보험도 보험사 인수기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다.
3️⃣ 31고지 간편심사 간병인지원보험 (A회사)
지금 안내드릴 플랜은 A회사의 31고지 상품인데요, 심사가 제일 간단하여 가입이 쉬운 유병자 간병인보험입니다^^
단, 간병인사용일당은 한도가 너무 작거나 선택이 불가하고, 간병인지원은 가능합니다^^
아직 완치라고 안심하기 어려운 분들에게는 오히려 간병인지원이 더 나을지도 모릅니다.
앞으로 내가 또 다시 크게 아플 때, 가족이 간호하느라 일을 그만두는 것을 이 간병인보험이 막아줄 수 있으니까요..!
1) 31고지 알릴의무 질문 (가입조건)
아래 질문에 해당이 없을수록 유리합니다!
(1) 3개월 이내 아래의 진단이나 소견이 있었나요?
- 질병확정진단 또는 이상소견 (이전에는 없었다가 3개월 내 새로 생긴 증상으로 진료 본 것)
- 입원 또는 수술 필요소견
- 추가검사나 재검사 필요소견 (새로운 치료 없이 정기적인 검사, 추적관찰은 포함하지 않음)
(2) 1년 이내 입원 또는 수술(제왕절개, 용종제거 포함)이 있었나요?
✅ 새로운 치료 없이 정기검사만 받으셨고, 마지막 입원과 수술치료가 1년이 넘었다면 심사가 가능합니다! 다만, 과거 진단명과 보험금청구이력 및 현재 병환상태에 따라서 심사 결과 거절될 수도 있습니다.
2) 보장내용 (20년갱신 간병인지원)
📍A회사의 31고지 간편심사 간병인지원보험 내용을 요약해봅니다!
| 구분 | 보장 내용 |
| 1일~180일 | - 간병인지원 (간병인 부르지 않을 경우 입원일당 1만원 지급) - 간호간병통합서비스 병동에 입원 시 입원일당 5만원 |
| 181일~365일 | - 간병인지원 (요양병원, 정신병원, 한방병원은 제외) - 단, 요양성특정질병으로 요양병원 입원 후 간병인지원은 가능 - 간호간병통합서비스 병동에 입원 시 입원일당 5만원 |
| 면책기간 | 연달아 쉼없이 365일 모두 사용 시 180일 보장제외 후 다시 재보장 가능 |
출처: 자체제작 / 상기 내용은 보험설계사의 의견이며, 계약체결에 따른 이익 또는 손실은 보험계약자 등에게 귀속됩니다.
유병자 보험도 보험사 인수기준에 따라 가입이 거절될 수 있습니다.
3) 보험료 예시 (30대와 60대, 여성과 남성)
A회사 31고지 간편심사 간병인지원보험으로 36세 여성과 66세 여성의 보험료입니다.
40대와 50대는 그 사이에 가격이 정해지는데요, 나이와 직업에 따라 보험료가 달라질 수 있습니다!
📍 36세와 66세 여성 보험료
직업 상해급수 1급 (주부 또는 사무직)
20년 갱신형 간병인지원
36세 남성과 66세 남성의 보험료도 보여드려요. 직업 상해급수 2급은 현장근무가 있는 직업을 말하는데요, 만약 완전한 사무실 내근직일 경우 아래 보여지는 가격보다 조금 더 저렴해질 수 있습니다!
📍36세와 66세 남성 보험료
직업 상해급수 2급 (일부 현장근무직)
20년 갱신형 간병인지원
남성이 여성보다 보험료가 저렴하죠? 우리나라 평균수명도 연관이 있을 수 있고, A보험사에 고령자 여성의 보험금 청구가 더 많아 손해율이 크기 때문에 그럴 수도 있습니다.
생각해보면, 저희 시어머님(80대중반) 이 서울북부지역의 데이케어센터(노인유치원 같은 곳)를 다니셨는데요, 100세넘은 언니(?)분들이 꽤 계셨고, 백살넘은 오빠보다는 언니들이 더 많았다고 하셨었답니다^^
4️⃣ 자주 묻는 질문들 (FAQ)
Q. 암수술 후에도 간병인보험 가입할 수 있나요?
A. 수술과 퇴원 후 1년이 지났고, 최근 3개월 이내 새로운 진단이나 소견 등이 없을 경우 31고지 간편심사보험으로 간병인지원보험 심사 및 가입이 가능할 수 있습니다^^
Q. 31고지가 뭘 말하는 거죠?
A. 가입이 가능한지 심사할 때 물어보는 질문유형을 OO고지라고 해요.
31고지는 '최근 3개월 이내 진단,소견' 과 '1년 이내 입원과 수술' 등 3개월과 1년 질문만 물어보고 심사하는 상품이라서 31고지라고 해요.
5년이내 중대질병은 물어보지 않기 때문에 중대질병 환우분들도 가입할 수 있는 보험입니다^^
Q. 3개월 이내 정기검진 추적관찰 검사했고 약도 먹고 있는데 가입되나요?
A. 새로운 진단이나 소견, 치료가 없는 정기검진(추적관찰)은 3개월 이내 추가검사 및 재검사 소견에는 해당하지 않습니다.
가급적 주치의선생님께 요청하셔서, "제 진료기록지에 혹시 입원, 수술, 추가검사나 재검사 필요하다는 소견이 적혀 있나요?" 라고 확인해보시고, 그런 소견이 없다면 가능합니다^^
Q. 간병인사용일당과 간병인지원 중 어떤게 더 좋은 거에요?
A. 둘 중 어느 것이 더 나은 것은 없습니다. 다만, 간병인사용일당은 20년뒤에 아프지 않다면, 보험료도 나갈 일이 없고, 간병비도 나갈 일이 없겠지요. 대신 간병인 사용 시에는 추가부담이 얼마나 될지 감도 잡기 어렵습니다.
이에 반해 간병인지원은 20년 뒤에 아프지 않아도, 보험료는 더 높은 가격으로 내야하죠. 그러나 간병인을 사용해야 한다면 이보다 편하고 도움되는 보험은 없을 거라 여겨집니다!
5️⃣ 결론 : 치료 후 1년이 지났다면 A회사의 간병인지원부터 확인하세요!
간병인보험 가입을 가장 원하지만, 가장 가입이 어려운 분들이 암, 뇌, 심장, 간 등의 치료이력이 있는 분들이었습니다.
치료가 끝나고 퇴원 후 1년이 지났다면 A보험사의 간병인지원보험이 환우분의 불안함을 덜어주고 가족들의 삶에도 안정감을 주는 보완책이 되어 줄 것이에요.
가입상담이 필요하신 분들은 아래를 통해 말씀해주세요.
꼼꼼하고 친절하게 안내드리겠습니다!
감사합니다~
준법감시확인필 제26102840호 (2026.10.28 ~ 2027.10.27)