안녕하세요~
꼼꼼하게 또 세심하게 안내드리는 설계사, 모라팀장입니다^^
보장분석이란, 갖고 계신 보험내용들을 잘 활용하실 수 있도록 정리하는 것입니다.
보험의 특약들은 가지수가 어마어마하게 많은데요, 보험을 많이 가입하셨거나 단 하나의 보험임에도 선택한 특약이 많다면 대부분 이런 생각을 하게 됩니다.
‘이게 좋은거야 아닌거야, 도통 모르겠네! 아우 복잡해, 글씨가 왜이리 작아..?
이런 생각들이 안들수가 없거든요^^ 저 또한 마찬가지입니다.
그래서 보유한 보험들을 시간 순서대로 나열하고, 중요한 특약별로 묶어서 본다면 내 보험의 가치를 한눈에 빠르게 파악하기가 쉬워진답니다^^
최근에 문의주셨던 청년분은 보험료가 큰데 내용을 전혀 모르고 계셨거든요.
매월 내는 비용의 부담이 너무 커서, 어떻게 하면 좋을지 난감해 하셨습니다.
보장분석표로 정리하여 중요한 핵심사항들을 체크하고, 그 다음 방향을 안내드렸어요.
그 사연을 지금 찬찬히 풀어보겠습니다^^
Q. 17만원짜리 보험이 있는데 내용이 괜찮은건지 알려면 어떻게 해야하나요?
가장 먼저 볼 것은 보험증권입니다.
보험증권이 한두장이 아니라 6~7장이 넘어간다면, 정말 많은 내용들을 담고 있다는 의미겠지요?
그럼 보험증권을 보고 보장분석표 한장으로 정리를 합니다.
보장분석표는 중요한 보장을 위에 배치하고 특정상황에서만 가능한 기타 담보들을 아래에 묶어서 정리합니다.
그렇게 하면 언제든지 한 눈에 보장현황을 파악할 수 있어요.
그에 따라 납입 보험료가 내용 대비 높다, 아니다도 대략적으로 판단할 수 있고,
상대적으로 덜 중요한 것을 빼야한다면 무엇부터 삭제할지도 결정하기 수월해집니다.
Q. 보장분석표가 뭐죠?
보장분석표는 보장현황표, 보장정리표 등으로 달리 부를 수 있습니다.
왜냐면 가입한 보험들의 내용을 분석한다, 현황을 정리한다 등등 같은 맥락이고 이름은 붙이기 나름이니까요.
위에 말씀드린 것처럼, 가입된 내용들이 많을수록 중요순서 또는 가장 핵심적인 내용 위주로 정리가 필요합니다.
한장의 표로 정리해두면 이후 새로운 보험을 추가가입할 때, 어떤 것이 불필요하게 중복되는지 알수 있고, 또 부족한 것만 선별하여 짜임새있게 보충도 가능해지죠.
보장분석 후 비용절감을 위해 담보(특약)를 삭제하거나 부족한 것을 추가로 가입하는 일련의 과정들을 보험 리모델링이라고도 합니다^^
Q. 어플이나 온라인 사이트에서 보장분석 해주는 건 다른건가요?
보험증권을 직접 보고, 상세한 보장범위를 약관에서 체크하지 않는다면, 나중에 청구할 때 오차가 생길 수 있습니다.
어플이나 온라인 사이트에서 보장분석 리포트를 보여주는 건 가입자의 주민번호를 기준으로 전산에 모여있는 상품들을 가져와서 보여주는 것과 같은데요,
마트에서 바나나 사는 것과 비슷해요.
포장지엔 맛있는 지역의 스티커가 붙여져 있고 가격표도 함께 있으니, 그 안의 실물도 판매대의 다른 바나나들과 비슷할 거라 생각되지요.
그러나 바나나를 들어 이리저리 돌려보면 어떤 건 개수가 적고 어떤 건 바닥부분이 눌려져 까맣게 변하기 시작하고, 어떤 건 껍질이 갈라져 속살이 보이는 등 품질의 차이가 보입니다.
보장분석도 껍질이 우선적으로 보여지고, 실물은 제대로 보여지지 않는 경우가 있습니다.
우정사업본부에서 관리, 감독하는 우체국보험과 십수년전 가입한 생명보험 상품 등은 그 내용들이 전산에 모두 표기가 되지 않습니다. (우체국보험 외의 일반적인 손해보험, 생명보험들은 금융감독원에서 관리, 감독합니다)
또한, 이미 보상을 받아서 소멸된 특약이 버젓이 보이는 경우도 있었는데요, 전산에 삭제 반영이 안된 것이죠.
“아, 나 뇌졸중 진단비 받았었는데 아직 진단비가 남아있네? 담에 또 받을 수 있겠다! 그럼 새로 가입은 안해야지!”
이런 상황이 되면 나중에 실제 청구할 일이 생길 때 황당함을 맞닥뜨리게 되어요.
누구의 잘못도 아닌데 나는 너무나 억울해지는겁니다…ㅠㅠ
어플과 온라인 사이트 보장분석보다는 알맹이의 실함을 논할 수 있도록 보험증권을 직접 보고 정리하시는 것이 최고랍니다.
최초 1회만 보장하는 암, 뇌, 심장 등의 진단비를 보상받고나면 그 특약들은 소멸되니, 보험증권에서도 삭제가 되거든요.
보험증권은 현재 시점 내가 사용할 수 있는 권리들이 적힌 문서랍니다^^
Q. 복잡한데 쉽게 보는 방법이 있나요?
그래서 제가 표시를 해보았어요.
저도 여러 개의 보험들을 정리하지 않고 안내드리려면 너무나 복잡하거든요.
제가 정리해서 보는 보장분석표는 이렇습니다^^
이미지 파일을 다운로드 하셔서 직접 작성해보셔도 좋습니다~
선명한 원본파일을 드리고 싶지만, 금융소비자법에서 허락하지 않아 이미지로 올립니다^^
많은 빈칸들과 작은 글씨들 중에서 이 보험은 이게 제일 중요해! 라고 크고 중요한 덩어리부터 한눈에 파악하려면 노란색을 주시해주세요.
실손, 암, 뇌, 심장 진단비와 수술비, 후유장해 순으로 제가 생각하는 보험의 중요순서에요. 그래서 별표~^^
그리고 아래 쪽으로 기타 상해보장, 간병인, 운전자, 사망 등이 나열되지요.
하나의 경우만 보장되는 게 아니고, 질병이나 상해 보장들이 함께 들어가 있다면 종합보험입니다.
보험의 이름은 종합보험이지만 암진단비만 넣어서 가입하면 그건 암보험입니다? ㅎㅎ
보험을 쉽게 파악하려면 보험료의 상당부분을 차지하는 큰 덩어리를 먼저 봐야합니다.
17만원짜리 보험을 어떻게 보고 판단해야하나 고민이었던 상담자분을 위해, 제가 정리해보았어요.
매월 약 17만원씩 30년을 납입하는 이 종합보험의 핵심은 암 3천, 뇌출혈 시 합산 3천, 급성심근경색 시 합산 3천이 메인입니다.
후유장해, 수술, 골절과 화상, 간병인지원, 배상책임, 각종 특별보장 등 여러가지 상황을 대비하는 다수의 기타 특약들이 포함되어 보험료를 상승시키는 요인이 되었습니다.
이대로 납입하시는 데 큰 문제가 없다면 이렇게 골고루 넓게 보장해주는 내용이 매우 유용하죠.
그러나 20대의 사회초년생 입장에서는 월 17만원이 저축이 아닌 이상 매우 부담스럽다고 합니다.
제가 안내드릴 수 있는 방향은 2가지에요.
1️⃣첫번째, 기타 보장들을 많이 삭제하여 핵심 구성으로만 재구성합니다.
보험료를 낮춰서 이어나가는 것이에요.
30년납입 중 약 6년을 내셔서 앞으로 24년정도 납입기간이 남아 있습니다.
2️⃣두번째, 현재 보험 중 적정선의 보험료로 다시 설계해보고 더 낮은 비용으로 더 많은 보장들이 가능하다면 해지하고 새로 가입하시는 것도 한 방법입니다.
20년납입, 더 저렴한 비용, 더 크게 넣을 수 있는 핵심 보장들이 가능한지 살펴보는 것이죠.
최근에는 병원 치료이력이 거의 없고, 10년간 입원과 수술이 없을 경우 보험료를 많이 할인해주는 건강고지 할인플랜들이 출시되어 있습니다.
두번째 방법으로 현재 보험과 비교해보려면, 치료이력(알릴의무) 등을 체크하여 가입심사가 통과되는 가장 저렴한 보험을 찾은 후
원하는 월 지출금액에 맞추어 핵심보장들을 재구성해보는 것입니다.
물론 제가 해보고, 추천안을 제시해드리는 것이죠^^
원하시는 월 보험료 지출금액이 9만원이라면,
기존보험내용을 삭제하여 9만원으로 만들었을 때와 현재보험 중 조건이 좋은 상품으로 9만원대로 구성하여 비교해봅니다.
총 납입금액도 줄어들고, 손해는 적으며, 보장은 더 큰 쪽으로 선택하시는 것이 고객에게는 제일 합리적인 결정이 될 것입니다^^
Q. 제가 꼭 해야하나요?
저를 통해 보험가입을 한 고객님들은 보험증권을 보고 제가 보장분석표를 정리하여 안내드리곤 합니다.
보험이 여러개이거나, 하나의 보험에 많은 담보가 섞여 있으면 보는 것만 해도 시간이 꽤 걸리기 때문이죠.
물론 혼자서 정리하실 수도 있습니다.
엑셀에 직접 특약들을 다 적어서 문의주시는 분들도 계시거든요^^
혼자서 보장분석표를 작성하신다면, 우선 보험증권을 가입일 순서대로 놓아주세요.
그리고 한장씩 펼치며 특약을 보고 보장분석표 중 어느 칸에 적을지 채워주시면 됩니다.
한번만 작업을 해 두면 두고두고 편해집니다!
나중에 병원갈 일이 생기거나, 보험금 청구관련 문의점이 생길 때 한눈에 파악되니까요^^
🍀결론
보장분석표는 현재 내가 갖고 있는 보험들을 같은 카테고리별로 묶어서 보는 것입니다.
또한 보장분석은 적정한 보험료로 적당한 보장들을 준비하기 위해 꼭 필요한 과정이라고 생각합니다^^
나도 모르게 늘어난 보험료 때문에 가계지출이 꼬이지도 않고,
보험에 대한 중요도 및 기준도 이전에 비해 명확해집니다.
보험에 수동적으로 끌려다닐 일이 없고, 능동적으로 관리할 수 있게 되는 것이 바로 보장분석표의 장점입니다.
첨부해드린 보장분석표 엑셀파일을 활용해보세요.
그리고 보험가입 상담이 필요하신 분들이나 혼자서는 보장분석이 너무 힘들어 도움을 받고 싶은 분들은
아래를 통해 문의주시면 친절하게 안내드리겠습니다^^
감사합니다~
준법감시확인필 제26090908호 (2026.09.09 ~ 2027.09.08)